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¡Es un chollo! En plena época donde los pisos cuestan una barbaridad, pagar sólo lo que le queda de hipoteca al otro, es algo que podría considerarse la oportunidad del siglo.

Aunque esta es una práctica que ya tiene tiempo, lo novedoso es que ahora se ve con gran recurrencia. Ya la gente no puede seguir pagando la hipoteca y tiene muchas amenazas encima, siendo la más dura el embargo y quedar en la lista negra que te arruinará gran parte de tu vida.

Es así como muchas personas han podido comprar un piso tasado en 250 mil euros por 165 mil. ¿Increíble no? Pero eso no es todo. Además que se está comprando un piso por mucho menos de su valor, se esta adquiriendo un compromiso hipotecario de apenas unos años. Lo que certifica aún más lo que dice el viejo adagio: las crisis no existen, lo que existen son las oportunidades.

El portal Vendo Por Hipoteca ha sido uno de los sitios donde más se han publicitado estas ofertas. Si echamos un vistazo se ven muy tentadoras. Pero no es oro todo lo que reluce y como todo en la vida, siempre hay un lado negativo. Debemos tomar en cuenta algo: las cuotas de las hipotecas están igualmente sujeta a los cambios del Euribor.

Lo que quiere decir que si la persona pagaba 800 euros de hipoteca, el nuevo contratante pagará lo mismo y además estará sujeto a los cambios en los intereses, en especial, el famoso Euribor. ¿Qué resuelve esto entonces? Muy poco, sólo los lapsos de pago de la deuda que se reducen unos 10 años.

Otra cosa a considerar: el proceso se hace en su mayoría bajo una especie de subrogacion de deudas, lo que pone de inmediato una traba: el banco tiene que autorizar la subrogacion y tiene que estudiar la condición del nuevo hipotecado. Además, ver primero si el banco o caja incluyen dentro del convenio estas posibilidades, porque no todos lo permiten.

Este negocio que se limita sólo al pago de excedente de la hipoteca, es una ganga, pero sólo para el que compra. ¡Obviamente! Para el que vende es continuar en ese circulo vicioso de la crisis hipotecaria en la que sólo algunos tienen las oportunidades. Es como alimentar aún más el problema de la vivienda en España.

Aquel que vende queda prácticamente con las manos vacías. Peor de cuando tenía la carga de la hipoteca. Porque se queda sin techa y sin ganancias. Salvo que quiera sacarle algún provecho financiero mínimo.

El Gobierno se niega a que la crisis de las hipotecas de alto riesgo se reproduzca con la misma intensidad como sucedió en Estados Unidos y Gran Bretaña, y ha dado un duro golpe legal a las entidades que ofrecen estos servicios hipotecarios que prometen la compra de un piso sin muchos requisitos.

Un nuevo proyecto de ley ha llegado a manos del Congreso de los Diputados, el cual, regulará toda la actividad de las entidades de intermediación que no son bancos, pero que prestan estos servicios de contratación de hipotecas y de reunificacion de deudas.

El propósito de este nuevo marco jurídico no es acorralar a las entidades financieras, sino crear un ambiente de garantías financieras que protejan tanto a los usuarios como a los prestatarios de los servicios, debido a que en este ambiente de incertidumbre ambas partes corren grandes riesgos.

Todas estas entidades que están fuera de la regulación del Banco de España deberán inscribirse en un registro público, al tiempo que deberán suscribir un seguro de responsabilidad civil (o aval bancario) que tenga una cobertura ante las eventuales responsabilidades frente a los clientes.

Esta nueva ley obligará a estas empresas financieras a mostrar siempre la Tasa Anual Equivalente (TAE) con un ejemplo claro y real, de manera que no generar confusión en este polémico tema de los intereses, que es la parte que más busca la gente cuando va a contratar una hipoteca.

La información es el principal asunto que regulará esta ley, ya que además la entidad está obligada a darle a los clientes un folleto explicando todas y cada una de las características y gastos que implicará la contratación del producto como los honorarios de las tasaciones y de los servicios preparatorios de la hipoteca, además de datos detallados de la empresa.

Otra de las novedades es que los usuarios tendrán un plazo de 15 días anterior a la firma del contrato para analizar las cláusulas y tomar una decisión de definitiva, si proceden o no a la rúbrica de la hipoteca.

Asimismo, este nuevo marco jurídico señala que no podrán percibir ningua retribución por parte de los clientes, aquellas empresas que trabajen para otras entidades de creditos o empresas financieras. Y sólo podrán cobrar aquellas intermediadoras independientes cuando se haya concretado y acordado el coste de la remuneración mediante un documento firmado.

Las proyecciones de que el Euribor estaba en un tope máximo, se disolvieron como sal y agua. Y es que este indicador de las hipotecas no sólo tocó techo: también lo rompió, al igual que lo hizo con los niveles históricos que hasta los momentos no se habían registrado.

Ahora, gracias a que el Euribor pasó la barrera del 5%, las hipotecas costarán un promedio de 84 euros mensuales más. Una pésima noticia para quienes ya han experimentado incrementos acumulados de hasta 400 euros en año y medio.

Las hipotecas costarán más. No sólo ahora, sino en un futuro, porque todavía faltan algunas hipotecas que no se han revisado con el nuevo valor, por tratarse de revisiones que no son mensuales, sino periódicas.

En apenas un año, el porcentaje del Euribor ha subido casi un punto. Un 0,856% en un intento por ser más precisos. Pese a todo esto, no se conocen las políticas concretas que adoptará el Gobierno para mejorar esta situación de las hipotecas que promete ser un tanto más pesimista, si consideramos que el Banco Central Europeo aumentó el costo del dinero un cuarto de punto.

Pero eso no es todo. Los precios de los pisos han bajado, pero la especulación inmobiliaria sigue en algunas zonas del país, en especial, en las fincas nuevas y, en buena parte de los casos, en pisos viejos que quedan en zonas reconocidas por su supuesto “alto valor”.

Esta subida podría representar un desembolso anual por familia de más de 1.000 euros tan sólo por la hipoteca.

El día de hoy hemos recibido una noticia que a la mayoría nos ha espantado: el Banco Central Europeo ha subido los tipos de interés al 4,25% después de un año de no haberlos tocado.

Por supuesto, una noticia de esta magnitud nos inquieta a todos. Sobre todo si consideramos que la crisis ha ocasionado que, por ejemplo, las hipotecas sean casi insostenibles para los españoles por el Euribor tan alto y que hasta el número de viviendas hipotecadas vaya en declive.

Ahora con tal aumento, el pago de las hipotecas va a aumentar también y los que estemos enganchados con una vamos a tener que idear una manera de poder pagarla sin tener que quedarnos sin un solo céntimo al final del mes, ya sea solicitando una ampliación de hipoteca o incluso considerando seriamente una reunificación de deudas para así tener liquidez y salir de apuros.

Sin embargo, el incremento de los tipos de interés no nada más supone cosas malas. Para las personas que tienen depósitos no es una noticia desastrosa, pues recibirán más intereses por sus inversiones. Tal vez hasta sea conveniente realizar algún depósito de inversión, al menos el que pueda.

Igualmente, el aumento del tipo de interés tiene sus efectos sobre el euro, esto supone que viajar y comprar en Estados Unidos nos será mucho más barato, puesto que nuestra moneda se hace más fuerte frente al dólar estadounidense.

Así que para quienes tengan planeado viajar y gastar en dólares, esto puede resultarles beneficioso.

La crisis no ha detenido el interés de los jóvenes por tener un techo propio. Es así, como en mayo se alcanzó una cifra inesperada en medio de esta crisis: se firmaron en las Baleares un 58% más de hipotecas que en mismo mes del año 2007.

Esta hipotecas corresponden a aquellas que contrataron jóvenes, dentro de los planes de financiación que tiene el Govern de Baleares. Esta cifra significa un incremento frente a las hipotecas concedidas hace un año cuando estaban vigente otros planes.

Este año, el Govern avaló a 71 jóvenes para que pudiesen adquirir una vivienda dentro del plan “Primera Hipoteca” que entró en vigor recientemente en esta comunidad, cuando se aprobó dar una ayuda de hasta 1.000 euros anuales durante cuatro años a los que vayan a adquirir su primer piso.

Estos planes vienen a acompañar a los programas de vivienda que ha puesto en marcha el Gobierno de España para ayudar a los jóvenes a la emancipación, bien sea con una ayuda de alquiler o con un aporte para poder pagar su hipoteca.

Los jóvenes son el sector de la sociedad que más ha sido afectado con el aumento de las hipotecas propiciado por los constantes incrementos del Euribor que ya pasó la barrera del 5%, afectando las cuotas mensuales con montos adicionales de hasta 100 euros.

El plan de ampliar las hipotecas que recientemente puso en marcha el Gobierno sólo ha interesado –hasta el momento– a 350 familias en toda España. Esto contradice un poco las expectativas que se guardaban sobre la posibilidad de las familias que iban a optar por la ampliacion de hipoteca.

¿Por qué sucede esto si es tan atractivo este plan? La idea de ampliar las hipotecas ha generado polémica. Algunos expertos y asociaciones de consumidores aseguran que a la larga esta medida tiene un sobrecoste del 57% con respecto al credito hipotecario inicial, aunque el Gobierno dice que el ahorro por cada familia es de unos 130 euros mensuales.

No obstante, hay un punto que los detractores sí toman en cuenta que al parecer no ha sido considerado por el Estado: los intereses. El Euribor ya superó la barrera del 5%, lo que quiere decir que las hipotecas cuestan ahora mucho más y que los intereses seguirán incrementando según los movimientos de los mercados internacionales, que no pintan muy bien dada la crisis de liquidez.

Las asociaciones ponen el siguiente ejemplo: una vivienda adquirida a un precio de 149.000 euros, a 26 años, con un tipo de interés variable del 5,3% Euribor, tendría una hipoteca de 880.79 euros, pero con la ampliación a 40 años, la cuota descendería a 728,33 euros. Pero, finalmente el monto total pagado por la vivienda alcanzaría los 359.000 euros, debido a que el plazo de la hipoteca fue ampliado.

¿Realidad o ficción? Aún no se sabe. El caso es que esta convocatoria ha tenido muy poca acogida, y eso se debe en parte a que las autoridades no han explicado del todo las ventajas que tiene la ampliación de una hipoteca, y ha tenido más eco las voces que rechazan duramente esta propuesta.

Eso es lo que piensa la ministra de Vivienda, Beatriz Corredor, quien aseguró hace poco que los precios de las viviendas están bajando y que muchos podrían aprovechar este hecho para ¡por fin! adquirir una casa.

Pero lo que Corredor no tomó en cuenta, no es tanto el hecho de que los pisos cuesten menos, sino que para poder comprar un inmueble debemos pedir un prestamo hipotecario que implica estar sometidos a los dictámenes del Euribor que ya esta semana rompió la barrera del lustro y llegó a 5,43%.

Esta escalada vertiginosa, indetenible y nada sorpresiva del indicador que determina el valor de la mayoría de las hipotecas en España, hará que las hipotecas tengan que pagar en la próxima revisión una medio de 80 euros. En algunos casos podría superar los 100 euros.

Corredor no deja de insistir que en la actualidad hay vacías unas 600.000 viviendas, frente a una demanda de 450.000 personas. Y ha pedido a los promotores inmobiliarios (que ya están rascándose la cabeza por lo delicado de la crisis) que “adapten” las ofertas a la demanda para permitir que el mercado pueda seguir moviéndose.

Pero aún así ¿todavía sigue siendo tiempo de una vivienda nueva? Podría ser que no, y no es porque los pisos cuesten más, es porque el Euribor sube todos los días encareciendo las hipotecas, sin que el Banco Central Europeo tome medidas serias en el asunto, ni mucho menos las autoridades españoles con competencia económica.

Todo el chiste de las viviendas ha circulado por el hecho de que los precios están por las nubes. Toda la atención se ha centrado en ese tema. Y es que todo parece indicar que el problema para las autoridades está en el precio de los pisos.

Eso es una verdad a medias. Bajar el precio de los pisos es una solución vital para regularizar el mercado, pero es una solución que si no viene acompañada de la moderación del Euribor pasa a convertirse en sal y agua, ya que la hipoteca igual se encarecerá cuando los intereses vuelvan a subir, y todo será como si hubiésemos comprado el piso a precio de oro puro. Sino, haga usted mismo sus cálculos.

Las cajas de ahorro se han blindado para evitar el impago. En Alicante han comenzado a utilizar equipos especiales de acción telemática para evitar que la lista de morosidad en las hipotecas aumente.

Estos equipos telemáticos se utilizarán para contactar al cliente que ya tiene determinadas cuotas de su hipoteca vencidas. La idea es recordarle sobre su estado de impago, e instarle a que salde por lo menos parte de su deuda.

Aunque a simple vista se ve como un procedimiento igual al que hacen los operadores que llaman a los clientes que estaban en la lista de morosidad, la diferencia es que este sistema permitirá que el contacto sea rutinario y más constante de manera que el cliente quede avisado de su retraso, pero que no implique un agobio para el hipotecado.

Las cajas de ahorro han aclarado que la utilización de estos procedimientos telemáticos se realizará en “casos de extrema necesidad”, cuando ya el cliente deba muchos meses de hipoteca y se encuentre en determinadas circunstancias.

El Banco de España ya había recomendado a las entidades bancarias que crearan mecanismos de este tipo, de manera de poder llegar a un acuerdo con el hipotecado y lograr que la deuda no se prolongue ni llegue a niveles muy altos. Estas declaraciones vinieron precedidas de una advertencia de que la morosidad en las hipotecas seguirá creciendo en los próximos meses.

Por los momentos, este sistema se aplicará en algunas de las cajas de ahorro de Alicante, con la posibilidad de que a futuro se extienda al resto de las provincias, en especial, en aquellas donde el “boom inmobiliario” tuvo mayores consecuencias por la alta contratación de hipotecas.

Aunque estadísticamente aún no ha sido cifrado por el Banco de España, el grupo más golpeado por la subida de las hipoteca, es el de los inmigrantes, en especial, aquellos que trabajan –irónicamente—en la construcción y que han quedado en el paro tras la caída de este sector.

Un bajo sueldo, sumado a una hipoteca en ascenso constate y las subidas de la inflación, ha provocado que muchos regresen a sus lugares de orígenes en España: los pisos patera.

No existe aún una base de datos que determine los inmigrantes que han llegado a estos extremos. No obstante, se puede deducir que la cifra es alta si consideramos que el 38,1% de los inmigrantes ya viven en casas propias, es decir, pagan una hipoteca, según los datos del Instituto Nacional de Estadísticas.

En las últimas semanas los noticieros han dado espacio a las declaraciones de muchos extranjeros que hablan de cómo tuvieron que renunciar a una vivienda propia y regresar al modo de alquiler, debido a que no pudieron continuar con el pago de la hipoteca.

En muchos casos, los inmigrantes –al igual que muchísimos españoles– comenzaron pagando 800 euros mensuales por un piso propio. Actualmente, los montos pasan los 1.200 euros, mientras que sus sueldos apenas rozan el “mileurismo”.

Los pisos patera han sido duramente criticados por propiciar la explotación de los extranjeros, pero han sido la gran solución para quienes tienen que pagar un alquiler, pero barato, porque si bien las hipotecas han dando un salto cualitativo, los alquileres le han seguido muy de cerca.

Muchos inmigrantes han regresado con las mismas personas con las que vivieron cuando llegaron a España. Eso no sólo lo hemos visto en la televisión, sino también en la calle y se lo hemos escuchado decir a las personas que nos rodean.

¿Por qué los extranjeros son los más susceptibles? El Grupo i de asesoría inmobiliaria reconoce que “los inmigrantes van a ser uno de los contingentes más afectados por la actual crisis económica” lo cual va tener un gran peso “en su capacidad para adquirir una vivienda”.

Asimismo, destaca en declaraciones a un diario español que todo esto “se verá reforzado por el hecho de que gran parte de sus empleos dependen de la construcción, un sector sometido a un severo cambio de ciclo, lo que merma aún más su capacidad adquisitiva”.

Un ejecutivo bancario dijo en un medio impreso que “antes los inmigrantes no tenían nada, ahora deben miles de euros”. Esto es plenamente cierto. Pero más cierto es que la situación está totalmente generalizada. Por lo que también podemos decir: antes los españoles no tenían piso, ahora deben una hipoteca millonaria.

Conseguir una hipoteca por Internet se ha hecho cada vez más fácil. Los portales de las principales entidades bancarias han dispuesto sus espacios para lograr que los clientes puedan comprar su vivienda tan sólo haciendo clic desde su ordenador.

¿Cómo se puede hacer esto? Muy fácil. A través de Internet el potencial cliente podrá llenar los formularios de solicitud de información adelantando algunos datos para la futura contratación de la hipoteca. Posteriormente recibirá una llamada de la entidad en la que se le suministrará más información.

Los procesos se han simplificado de tal manera, que entidades como ING Direct –banca online líder en el mercado– han logrado incrementar las contrataciones de su Hipoteca Naranja gracias a que tras completar el formulario electrónico, sólo tendrá que enviar la documentación por correo postal junto con la tasación del inmueble. A los pocos días ING Direct se comunicará con el interesado para darle la respuesta y proceder a la firma.

Solicitar una hipoteca por Internet ha eliminado algunos de los trámites tradicionales, como la entrevista ante un representante del banco prestatario. Todo eso queda ahora resumido en el envío de un sobre con la documentación exigida.

Un estudio de la Consultora Xperience Consulting revela que el 55% de las personas que han utilizado Internet para solicitar información sobre hipotecas o cualquier otro producto financiero, han tenido éxito en su búsqueda y han obtenido todos o parte de los datos que deseaban.

También, se han habilitado portales especializados en hipotecas que ofrecen una amplia variedad de productos hipotecarios con enlaces directos a las entidades financieras y bancos, de manera que pueda solicitar información de estas páginas con toda la confiabilidad y garantía.

Estos portales también cuenta con una sección de comparativa hipotecas, en la que se establece una relación de ventajas y desventajas con todas las hipotecas del mercado, lo que permite al potencial cliente tener una visión más cercana de los productos.

Desde que las entidades bancarias se sumaron al ciberespacio, los clientes le han dado prioridad a las operaciones online, al punto de convertirse en uno de los principales canales de comunicación.