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Conseguir una hipoteca por Internet se ha hecho cada vez más fácil. Los portales de las principales entidades bancarias han dispuesto sus espacios para lograr que los clientes puedan comprar su vivienda tan sólo haciendo clic desde su ordenador.

¿Cómo se puede hacer esto? Muy fácil. A través de Internet el potencial cliente podrá llenar los formularios de solicitud de información adelantando algunos datos para la futura contratación de la hipoteca. Posteriormente recibirá una llamada de la entidad en la que se le suministrará más información.

Los procesos se han simplificado de tal manera, que entidades como ING Direct –banca online líder en el mercado– han logrado incrementar las contrataciones de su Hipoteca Naranja gracias a que tras completar el formulario electrónico, sólo tendrá que enviar la documentación por correo postal junto con la tasación del inmueble. A los pocos días ING Direct se comunicará con el interesado para darle la respuesta y proceder a la firma.

Solicitar una hipoteca por Internet ha eliminado algunos de los trámites tradicionales, como la entrevista ante un representante del banco prestatario. Todo eso queda ahora resumido en el envío de un sobre con la documentación exigida.

Un estudio de la Consultora Xperience Consulting revela que el 55% de las personas que han utilizado Internet para solicitar información sobre hipotecas o cualquier otro producto financiero, han tenido éxito en su búsqueda y han obtenido todos o parte de los datos que deseaban.

También, se han habilitado portales especializados en hipotecas que ofrecen una amplia variedad de productos hipotecarios con enlaces directos a las entidades financieras y bancos, de manera que pueda solicitar información de estas páginas con toda la confiabilidad y garantía.

Estos portales también cuenta con una sección de comparativa hipotecas, en la que se establece una relación de ventajas y desventajas con todas las hipotecas del mercado, lo que permite al potencial cliente tener una visión más cercana de los productos.

Desde que las entidades bancarias se sumaron al ciberespacio, los clientes le han dado prioridad a las operaciones online, al punto de convertirse en uno de los principales canales de comunicación.

La Hipoteca Azul iBanesto es el nuevo producto de la gama de hipotecas banesto que ofrece a través de Internet.

La Hipoteca Azul iBanesto es una hipoteca online que viene a reforzar la campaña “low cost banking” de la entidad que se centra en no cobrar comisiones y minimizar al máximo el cobro de servicios.

La ventaja de la Hipoteca Azul iBanesto es que tiene un Euribor muy competitivo: +0,44%, además cuenta con la posibilidad de suborogacion de deudas en caso de que desee cambiar de hipoteca y adaptarla a las flexibles condiciones de iBanesto.

Esta hipoteca le financia el 80% del valor total de la tasación con un importe mínimo de 60.000 euros y un máximo de un millón de euros, con hasta 35 años para pagar.

La Hipoteca Azul iBanesto será uno de los productos estrellas de la banca online de Banesto, junto con la Hipoteca Cero, la primera hipoteca de la entidad que entró en el plan de “cero comisiones” y con un Euribor de +0% los tres primeros meses de contratación.

Tan sólo en lo que va de año los juzgados de Málaga han tramitado 236 procesos judiciales por impago de hipotecas, casi la misma cantidad que se gestionaron durante todo el año 2006 cuando las autoridades trabajaron en 239 procesos de morosidad hipotecaria.

A este paso, al finalizar este año el número de procesos por impago de hipotecas podría hasta triplicar el monto registrado el año pasado (307 casos) y dejar notables consecuencias en la economía local.

El juez decano de Málaga, Manuel Caballero Bonald, señala que de continuar este ritmo se podrían alcanzar las 700 ejecuciones hipotecarias para este año, como “mínimo”. No obstante, dejó claro que pese a la dura situación económica de España, “la hipoteca es lo último que se deja de pagar”.

Los impagos de hipotecas se han multiplicado no sólo en Málaga, sino también en el resto de las provincias españolas, debido a las subidas del Euribor que han incrementado considerablemente el valor de las hipotecas mensuales.

Muchas familias han optado por utilizar una herramienta legal que se llama la Ley Concursal en la que se pueden declarar insolventes ante el pago de la hipoteca, lo que les da un respiro de un año en el que no pagarán el prestamo hipotecario, de manera que puedan retomarlo más adelante.

Tras el anuncio del Gobierno de España de permitir la ampliación de la hipoteca, muchas familias han considerado la posibilidad de adherirse a esta opción para evitar que la hipoteca siga elevando su nivel de endeudamiento.

De hecho, un estudio sobre el mercado hipotecario de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios reveló que el 53% de los encuestados prefiere ampliar la hipoteca antes de seguir pagando cuotas más altas.

No obstante, la agencia considera que esto no producirá ningún beneficio de ahorro ya que los intereses continuarán subiendo y seguirán acumulándose en las cuotas de los hipotecados, lo que podría aumentar hasta en un 20% la cuota final a devolver al banco por el prestamo para la adquisición de la vivienda.

Es así como la agencia asegura que esta decisión “parece pensada para engrosar la cuentas de resultados de los bancos”, muy por encima del hecho de ayudar a las familias que tienen problemas económicos.

En este sentido, opina que la mejor opción sería cambiar las condiciones de las hipotecas o hacer que las familias cambien de tipo de prestamo, de manera que las mejoras sean para siempre y no por el tiempo el cual dura la ampliación que ofrece el Gobierno.

La situación de las hipotecas en España ha obligado a la gran mayoría de los endeudados a recurrir a mecanismos financieros como la reunificacion deudas para poder disminuir el valor de las hipotecas y sumar en una sola cuota todos los prestamos y demás compromisos financieros.

Comprar vivienda por Internet ya está de moda. Muchas entidades te ofrecen la opción de hacer todos los trámites de la hipoteca desde tu ordenador, y lo mejor, sin pagar comisiones o pagando el mínimo por servicios.

Aunque la crisis de las hipotecas se ha hecho cada vez más fuerte en los últimos meses, las hipotecas online parecen ser un producto que está dando mucho de qué hablar por su alta demanda.

Muchos clientes del Banco Santander se han ido por la vía de Openbank para contratar su hipoteca por Internet que ofrece condiciones un poco mejoradas: como un 5,5% TAE y hasta 40 años para pagar, además de exoneración del cobro de algunos servicios y la reducción de algunos requisitos.

Por su parte, ING Direct también se ha atrevido a sumergirse en el mundo de las hipotecas con su producto la Hipoteca Naranja. La entidad ha logrado colarse bien con su nueva campaña la Deshipoteca, con la que recuerdan a los clientes que pueden contar con una hipoteca sin comisiones.

Otra de las entidades metidas de lleno en el mundo de las hipotecas online, es Banesto. El nombre de su producto no puede ser más claro: Hipoteca Cero, es decir, cero intereses durante los primeros meses de contratación, además de ser una hipoteca sin comisiones.

Los precios de la vivienda de segunda mano en España han bajado. Poco pero han sufrido un leve descenso. La Asociacion Profesional de Expertos Inmobiliarios señala que se trata de una reducción de precios que oscila entre en 10% y 15%, tan solo en el primer trimestre del año.

Esto no se ha traducido a una reducción en el valor de las hipotecas que ya este año han mostrado ascensos empujados por el Euribor que ha llegado a pasar el 4,75% de su valor, pese a que los precios de las viviendas mantienen una tendencia a la baja.

La razón es que esta reducción de precio se debe a que existe una abundante oferta de pisos de segunda mano en el mercado inmobiliario. Esto, por supuesto, es independiente a lo que los tipos de interés pueden hacer con las hipotecas una vez que se producen ascensos.

La gente espera que las hipotecas vayan al mismo compás que la bajada de los precios de los pisos, pero esto no es posible, por los tipos de interés –en especial el Euribor– factor determinante del valor de las hipotecas.

Pese a todo ello, ahora el demandante tiene un abanico de más posibilidades para poder escoger la vivienda que quiera comprar, por supuesto, a un mejor precio, o por lo menos más bajo del que había hace algunos meses, cuando la especulación inmobiliaria se mostraba imbatible. Aunque esto no le garantiza que su hipoteca sea la más baja.

Las variaciones en los precios tampoco evitarán que los niveles de morosidad continúen por la senda del aumento, ni que tampoco las personas afectadas por los altos precios de las hipotecas sigan recurriendo a los servicios de reunificación y deudas para poder hacer frente a su situación de impago.

Los expertos consideran que estas entidades de reunificacion y deudas tienen mucho trabajo por delante, ya que los niveles de endeudamiento de las familias españolas están en máximos pocas veces vistos en la economía.

No había que esperar a que la burbuja inmobiliaria estallara para que las inmobiliarias reconocieran lo que era evidente para toda una sociedad: los precios han sido inflados, en algunos casos, de forma muy exagerada. Pero no sólo eso, también reconocen que han “expulsado a los consumidores del mercado”.

Esta declaración, que ha sido vista como un pseudo gesto de humildad frente a la crisis de las hipotecas, fue hecha por el consejero delegado de la inmobiliaria Parquesol, Antonio Trueba, quien dijo textualmente: “Hemos subido mucho los precios y hemos expulsado a los consumidores del mercado”.

¿Era necesario llegar a donde hemos llegado para que las inmobiliarias admitieran esta realidad que golpea a miles de españoles que pagan hipotecas exageradas? Parece que sí. Pues es ahora que las inmobiliarias están viviendo la otra cara de la moneda de la crisis del ladrillo, al ver como la actividad se ha reducido en un 50% en apenas pocos meses.

Ahora es cuando va a comenzar la retahíla de frases conmovedoras y alentadoras, llamando a la calma y la “colaboración en conjunto” de todos los que están sumergidos en esta crisis de las hipotecas: “Tenemos que interiorizar la crisis”, expresó Trueba, el primero en hacer pública esta sinceridad inmobiliaria.

Es así, como ahora las inmobiliarias no descartan la posibilidad de que se produzca un retroceso en los precios de las viviendas, mediante un “reajuste” de valores. Sin embargo, los afectados piensan que ese “reajuste” tuvo que haber llegado ya hace bastante precio.

No obstante, todos van a tener que esperar porque, según estiman las propias inmobiliarias, el cambio de ciclo podría durar tres años más. Lo que significa que serán otros tres años de hipotecas de precios altos, con algunos bajones que pudiesen favorecer en pequeña medida a los afectados.

Aún queda en el aire la siguiente pregunta: Los precios de los pisos, bajarán, eso ya es un hecho. ¿Pero qué pasará con aquellos que compraron su piso a precios inflados y que no pueden seguir asumiendo el pago de su hipoteca? ¿Habrá alguna medida que los beneficie a ellos?

Apenas cerró el primer trimestre del año 2008 y ya las cifras sobre el endeudamiento por hipotecas igualan a la suma total de 2007. Es decir, que en lo que va de año el endeudamiento de las familias ha crecido de tal manera que han tenido que declararse insolventes para pagar sus creditos hipotecarios.

Esto se debe, en gran medida, a que los hipotecados cuentan con un herramienta a la que le sacarán mucho provecho en los próximos meses, si la crisis de las hipotecas continúa mantienen sus efectos en los mercados internacionales.

Se trata de la Ley Concursal que se puso en marcha en el año 2003, y contempla la posibilidad de suspender la ejecución de la hipoteca durante un año, en caso de que la persona se declare insolvente para pagar continuar pagando su vivienda.

Esto le da a las familias un “break” de un año para que puedan esperar a que su situación financiera mejore, y así retomar los pagos de su hipoteca.

En pocas palabras: el procedimiento de concurso individual de la Ley Concursal es la única vía que hasta los momentos existe para evitar la ejecución de la hipoteca. Además de ser la única estrategia legal, es la mejor forma de proteger la vivienda.

El concurso individual sólo brinda un espacio de un año para que la persona tome un respiro y pueda reiniciar el pago de su hipoteca posteriormente. Esta Ley Concursal no impide el pago total de la hipoteca, por el contrario, respalda el hecho de que el contratante deba cumplir con su compromiso, pero lo protege para evitar un posible embargo.

Sin embargo, pese a que esto suena como una solución infalible al pago de la hipoteca, el concurso individual genera otros muchos inconvenientes especialmente a la hora de su contratación.

Gastos en honorarios para los procuradores, abogados y administradores, son los que encabezan la lista. Los expertos recomiendan incluso ir a un acuerdo extrajudicial con el banco para evitar toda esta burocracia.

Si busca financiación para comprar una vivienda y quiere que la entidad le de el 80% del valor del piso, pues tiene una tarea bastante difícil. Los bancos han tenido que reducir este porcentaje dada la crisis de liquidez en los mercados.

Antes un banco o una caja de ahorro podía financiar hasta el 100% del importe de la vivienda a adquirir. Ahora, conseguir que sea el 80% es prácticamente una faena.

Según un estudio de Freedom Finance esta situación podría tornarse más complicada con el paso del tiempo, lo que a su vez generaría una fuerte contracción en el mercado inmobiliario que ya está bastante trastocado por la subida de las hipotecas.

Si para una persona era antes muy difícil enfrentarse a una hipoteca, ahora lo será más porque tendrá que pagar de entrada una buena parte del importe total de la vivienda que desea comprar. Labor titánica sin tomamos en cuenta que el precio de los pisos se ha elevado considerablemente en los últimos años.

Freedom Finance, entidad que presta servicios de reunificación de deudas, alerta que este año “miles” de personas tienen previsto contratar una hipoteca en lo que sería su primera vivienda, por lo que las condiciones podrían ser más dificultosas si no cuentan con el dinero para cubrir la parte que la entidad no puede otorgar.

A este respecto, Freedom Finance recomienda a quienes vayan a firmar una hipoteca, que la cuota mensual de ésta no exceda del 30% o 60% de los ingresos mensuales. De manera de poder tener un control en los gastos y evitar caer en la morosidad.

Freedom Finance señala también que son cada vez más las personas que buscan los servicios de refinanciación de deudas para poder hacer frente al endeudamiento provocado por las subidas de los tipos de interes, la inflación y la poca capacidad que están teniendo las familias para asumir sus gastos.

Lo evidente no se puede ocultar. La caída de la compra de viviendas es un hecho más que palpable. Las familias españolas han renunciado a la idea de tener un techo propio, con tal de no pagar una hipoteca que signifique aumentos de cuotas todos los meses.

“Ya nadie nos pide créditos para viviendas. Nadie se quiere hipotecar”, son las palabras de muchos directivos de entidades que desde hace tiempo ya han tomado medidas para evitar colapsos en el mercado hipotecario.

Los bancos y cajas de ajorro están preparados para lo peor: la gran caída de la demanda de hipotecas que puede radicarse en 2008. Un estancamiento sería la gota que colme el vaso de agua, y genere todo un tsunami financiero junto con la crisis del crédito y de liquidez, que ya tienen protagonismo en los mercados financieros.

Lo de las hipotecas viene dado por dos cosas en especial: la subida de los valores del Euribor y el estancamiento en la concesión de créditos en todas sus formas.

Esto ha llevado que las entidades se hayan lanzado al ruedo en una competencia feroz para ofrecer la “mejor hipoteca” y así paliar los efectos negativos de la recesión del crédito.

El año 2008 promete, pero no cosas muy buenas. Desde que se dio a conocer la crisis de las hipotecas basura en Estados Unidos, el mundo entero comenzó a temblar esperando lo peor. Muchos países son optimistas y ya toman medidas. Pese a todo, los efectos sentirán… mucho o poco, pero se sentirán.